Hypotéka nám trochu zdražie… Tri banky už ohlásili zvyšovanie úrokových sadzieb. K ČSOB, ktorá tak už urobila od pondelka, a VÚB, ktorá k zvýšeniu pristúpi od 7.3. sa včera pridala aj Slovenská sporiteľňa, ktorá zvýšila úrokovú sadzbu pre 10 ročný Fix. Kedy sa oplatí požiadať o zmenu fixácie na hypotéke a čo to bude obnášať?
Je možné zmeniť fixáciu úrokovej sadby aj mimo výročia, alebo si musí klient so zmenou počkať ? Toto bude v aktuálnej situácii častá otázka klienta. Fixáciu je možné zmeniť aj pred jej uplynutím, banky ale tieto žiadosti posudzujú vždy individuálne. Klient musí požiadať o zmenu fixácie na pobočke banky a mal by dať návrh, akú má konkrétnu predstavu. Banka následne rozhodne o schválení, respektíve neschválení zmeny zmluvných podmienok a tiež o podmienkach novej fixácie. Banky posudzujú klienta a jeho žiadosť aj na základe toho, aké ďalšie produkty využíva v danej banke, akú má momentálne bonitu a hlavne akú má platobnú disciplínu.
Kedy sa oplatí žiadať o zmenu fixácie?
Je to individuálne. Klient musí určite rátať s poplatkom za zmenu zmluvných podmienok. Tento poplatok sa v závislosti od banky pohybuje v rozmedzí 150 – 300 Euro. Otázne je tiež, aké sadzby budú banky pri dlhších fixáciách na žiadosť klienta ponúkať. Vychádzame pri tom z predpokladu, že klienti budú chcieť zmeniť fixáciu jej predĺžením, nie skrátením. Väčšie šance s predlžením fixácie budú mať klienti v bankách, ktoré im poskytnú fixáciu na obdobie viac ako 5 rokov. Preto je pri návrhu dobré, aby klient požiadal o fixáciu na obdobie, ktoré banka štandardne klientom ponúka.
Príklad z praxe: Klientova hypotéka má dobrú úrokovú sadzbu napr. 0,5 % zafixovanú ešte na 3 – 4 roky. Ako postupovať?
Úrokovú sadzbu 0,5 % s fixáciou na 5 rokov doteraz poskytovali na slovenskom trhu len dve banky. Jedna z nich neponúka možnosti fixácie na dlhšiu dobu, čo znamená, že v tomto prípade odporúčame iba pokračovanie v splácaní úveru s aktuálnou úrokovou sadzbou. Druhá banka, ktorá takéto sadzby tiež poskytovala, síce ponúka dlhšiu fixáciu, avšak zmenu fixácie klientom neumožňuje. Preto v tomto prípade taktiež prichádza do úvahy iba ponechanie úveru bez zmeny. V prípade ostatných bánk, ktoré vyššie uvedenú úrokovú sadzbu neponúkali, odporúčame refinancovanie úveru do inej banky. V takomto prípade sa vaša hypotéka pri dlhšej fixácii s úrokovou sadzbou vyššou ako 1%. Ako akceptovateľná sa nám pritom javí úroková sadzba max. do 1,50%. V prípadoch, kedy by bola úroková sadzba vyššia, dokonca by sa priblížila k 2%, odporúčame zostať v pôvodnom úverovom vzťahu. Vychádzajme totiž z predpokladu, že na začiatku úverového vzťahu má klient najvyššiu istinu, ktorá sa úročí podľa podmienok, za akých mu banka poskytla hypotekárny úver. Z toho usudzujeme, že je ideálne zostať v banke s nižším úrokom ešte 3 – 4 roky. Tiež by sme mali brať ohľad na to, že 3 – 4 roky je doba, kedy sa ekonomická situácia zastabilizuje a inflácia vzniknutá v týchto rokoch sa prejaví nielen na výdavkoch, ale aj príjmoch domácnosti.
Na to, či sa v aktuálnom období oplatí žiadať o zmenu fixácie pred jej uplynutím, neexistuje jednoznačná odpoveď. Je to individuálne. V prípade, ak klient premýšľa nad zmenou fixácie, odporúčame, aby sa o tejto zmene poradil so svojim finančným sprostredkovateľom.
